终于开始要还贷了~~

4月份买的房子,到今天半年过去了,贷款终于批下来了,10月20号是商业贷款还款日,11月15号是公积金贷款还款日.

由于我和snow还没有领证的前提下办理的贷款,所以涉及公积金的贷与还就比常人想象的要繁杂,查了N多地方,都是众说纷纭,各持一词,因此有必要在这里把我搞明白的部分记录下来,以慰后人.这里参考的是南京市公积金管理中心的政策法规.

公积金贷款:
个人贷款上限15万,夫妻双方共计可贷30万,但如果A和B没有领证,虽然同为产证共有人,但也只能有一个使用公积金贷款,因此A和B只能由其中一个人贷15万.假定这个人是A.

公积金提取:
在几种前提下公积金是可以提取的,常见的是逐月还款,逐年还款,购房后一次性取现,离退休,重病,户口迁出等.
1.采取逐月还款方式,假定每月公积金还款额为2000,A的公积金每月缴存额是1600,那么首先A必须在公积金帐户里留存缴存额的12倍(即1600*12=19200),如果不满足这个条件,则无法办理逐月还款.
其次,虽然每月还款额为2000,但逐月还款规定只能以缴存额1600元替A归还公积金贷款,也就是说每月A还需自已拿出400元还公积金贷款.
最后,由于逐月还款的前提是用公积金帐户归还”本人或配偶”的公积金贷款,因此做为B来说,即便他也是产权人,由于B未办理公积金贷款,故B无法通过逐月还款方式提取自己的公积金(A与B领证之后可做为配偶办理逐月还款).

2.采取逐年还款方式,事实上逐年还款是指从公积金帐户中取出一部分钱用于提前还贷,这部分钱不是以现金方式提取,而是只能用于提前还贷,现有规定是先还公积金贷款,还清后方可还商业贷款.同样,逐年还款也仅限贷款本人或配偶,因此B仍然无法通过逐年还款方式提取自己的公积金.

3.购房后一次性取现,这是常规情况下取现的唯一机会,注意是从签发购房协议的日期开始算起一年内可以取现一次,但要注意的是假定A和B是4月购房,贷款是10月批下来的,那么取现的大限之日是在次年的4月之前.
由于因购房导致的取现只要求是产权人即可,因此A和B均可通过取现来提取自己的公积金.
假定A和B的公积金帐户分别有余额3万,对于A来讲,如果办理了逐月还款,那么A可提取的现金上限即为余额-12个月缴存额(即30000-12*1600=10800),同时还应注意,如果A的公司出现未按时缴存的情况,那么保险起见,A应再多留1~2个月的缴存额以备不时之需,一旦余额不足12个月缴存额,逐月还款的协议就会被中止.
对于B来讲,由于婚前他无法办理逐月还款,因此B只需在帐户中保留1元钱即可,但也应注意,如果B将帐户中的钱全部提取出来,那么当A和B领证之后B再办理逐月还款时,仍需保证帐户余额有12个月的缴存额.
另外,对于公积金取现,每购房一次即可取现一次.事实上取现的上限还有其它规定,比如不能超过购房的首付款等.

4.离退休也可一次性取现,只需在帐户中保留1元钱即可.具体细则不清楚….

5.重病取现即公积金帐户的本人/配偶或子女(竟然不含父母…)有一方当年医疗消费超过4万,则超出部分可从公积金帐户支取,假定当年医疗消费达5万,公积金余额有10万,那么也只能从公积金帐户取现1万….

6.户口迁出或出境定居,这可能是相当于销户了,此时可以全部取现,一毛也不用保留.如果界时A和B的帐户余额过多,哈哈,那咱就考虑换个户口试试~~

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我和snow当初对公积金细则了解的不够透彻就匆忙办理了贷款,年限仅为4年,这意味着4年后我们的贷款还清,如果不购买第二套住房,那么我们就只能看着公积金帐户里的钱一年年增长,数额越来越茁壮,而我们却继续过着穷人的日子啊…..So,我们一定要买第二套住房~~

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